No tienes ninguna obligación legal de responder a una carta de subrogación. Puede tirar la carta a la basura e ignorar avisos adicionales, pero no le conviene. Ocuparse inmediatamente de una carta de subrogación le permite resolver una reclamación más pronto que tarde. Puede evitar potencialmente una demanda si usted es culpable de las lesiones de otra persona, pero también puede acelerar el proceso de recuperación si otra persona le hace daño.
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La forma de responder a una carta de subrogación de una compañía de seguros varía en función de si la carta es de su proveedor de seguros por lesiones que sufrió debido a la negligencia de otra parte o si la carta es de otro transportista porque usted causó daño a otra persona. Sin embargo, antes de saber cuál es la mejor manera de responder a una carta de subrogación, es necesario entender el proceso de subrogación y las partes móviles asociadas a él.
A continuación, examinamos más de cerca qué es una carta de subrogación, cómo funciona la subrogación con las pólizas de seguros, un ejemplo de subrogación y la mejor manera de responder a una carta de subrogación. También cubrimos las renuncias a la subrogación y cómo un abogado de subrogación puede ayudar.
¿Qué es una carta de subrogación?
Las cartas de subrogación son redactadas por un tercero, normalmente una compañía de seguros, como herramienta para recuperar la indemnización en nombre de un demandante. Para entender el propósito de la carta, es necesario tener una amplia comprensión de cómo funciona la subrogación. La forma más sencilla de entender la subrogación es como un proceso en el que una compañía de seguros actúa en nombre de su asegurado.
Un proveedor de seguros persigue a otra parte por daños y perjuicios en nombre de su asegurado, siempre que tenga motivos para solicitar una indemnización por daños y perjuicios en un juicio civil.
Las cartas de subrogación de los proveedores de seguros de salud son el escenario más común, pero los proveedores de seguros de automóviles y otros proveedores de seguros también utilizan la subrogación. Si alguien se lesiona y acude al hospital, su seguro médico se hará cargo de las facturas.
Sin embargo, si otra persona causó las lesiones, la compañía de seguros presentará una demanda de subrogación contra esa persona para recuperar la indemnización que pagó a su asegurado.
La subrogación en su póliza de seguros
Muchas pólizas de seguros contienen cláusulas que facultan al asegurador a reclamar una indemnización a un tercero responsable una vez que ha pagado las reclamaciones de su asegurado. Estas cláusulas también suelen prohibir al tomador del seguro presentar una reclamación al seguro de la otra parte o reclamarle daños y perjuicios en un juicio. En pocas palabras, su compañía de seguros no quiere que usted pague dos veces. Si le pagan dinero por gastos médicos o daños materiales causados por un tercero, quieren recuperar su dinero.
Ejemplos de subrogación
Para que entienda mejor el concepto de subrogación, aquí tiene dos ejemplos:
Ejemplo 1
Sally tiene un seguro de automóvil con ABC Insurance. Betty llega tarde al trabajo, circula con exceso de velocidad y se salta un semáforo en rojo por las prisas. Golpea el vehículo de Sally en la intersección, provocando una colisión. La compañía de seguros de Sally, ABC Insurance, paga las reparaciones del coche de Sally.
Tras investigar el siniestro, descubren que Betty fue la culpable del accidente. La aseguradora ABC presenta una demanda de subrogación en nombre de Sally contra Betty y su aseguradora de automóviles para recuperar el dinero que pagaron a Sally para reparar su coche. Si la aseguradora gana la reclamación, debe dividir el dinero extra con Sally para cubrir la franquicia que ella les pagó para reparar su coche.
Ejemplo 2
Consideremos los mismos conductores que en el caso anterior. Esta vez la colisión fue tan horrible que los equipos de emergencia que acudieron al lugar del accidente tuvieron que llevar a Sally al hospital más cercano para que recibiera tratamiento. Sufrió graves lesiones en el accidente que la dejaron ingresada en el hospital durante una semana. La compañía de seguros de Sally, XYZ Insurance, pagó todas sus facturas médicas, a pesar de que el accidente fue culpa de Betty. El siguiente paso de XYZ Insurance para recuperar lo mucho que pagó por Sally es presentar una demanda contra Betty y su compañía de seguros de automóvil.
Responder a una carta de subrogación
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Independientemente del lado en que se encuentre en una reclamación de subrogación, le conviene responder a una carta de subrogación de una compañía de seguros. La forma exacta de responder depende de la situación y de si el conductor culpable tiene seguro. Su abogado de subrogación de California puede aconsejarle sobre el mejor curso de acción basado en sus circunstancias. Aquí hay dos maneras en que alguien podría responder a una carta de subrogación:
Cuando el conductor culpable está asegurado
Si el conductor u otra parte que le perjudicó a usted o a su propiedad tiene seguro, los proveedores suelen ocuparse internamente de las reclamaciones por subrogación. Volviendo a los ejemplos anteriores, supongamos que Betty tiene un seguro de coche de Progressive Auto Insurance y Sally tiene un seguro de coche de GEICO.
El seguro GEICO de Sally pagó las reparaciones de su vehículo. Entonces GEICO tiene derecho a ponerse en el lugar de Sally y presentar una reclamación a Progressive por los daños causados por Betty. En esta situación, GEICO y Progressive pueden resolver la reclamación y enviar una notificación por escrito a Betty y Sally.
La resolución de siniestros por subrogación interna suele producirse cuando una investigación determina quién es el culpable.
Esto ayuda en las reparaciones de vehículos. En el ejemplo anterior, Sally puede arreglar su coche sin esperar a la investigación. Su compañía de seguros cubre las reparaciones por adelantado, pero puede reclamar los daños más tarde a la compañía de seguros de Betty si la investigación revela que Sally no tuvo la culpa.
El mismo principio se aplica a las reclamaciones por lesiones personales. El seguro médico de la víctima y/o la cobertura de motorista infrasegurado se pondrán en marcha para cubrir los gastos médicos, salarios perdidos y otros daños comunes a las reclamaciones por lesiones en accidentes. No obstante, una vez concluida la investigación, la víctima deberá reclamar daños y perjuicios al conductor culpable.
Cuando el conductor culpable no tiene seguro
Si el conductor u otra parte que le ha perjudicado a usted o a su propiedad no tiene seguro, los proveedores tramitan las reclamaciones de subrogación de forma diferente. La compañía de seguros debe presentar una reclamación directamente contra el mal conductor. En el ejemplo anterior, la compañía de seguros de Sally, GEICO, pagaría los daños materiales y/o los daños relacionados con las lesiones. Tendrían que emprender acciones directas contra Betty para recuperar los daños porque no está asegurada.
Cada compañía de seguros funciona de forma un poco diferente. Sin embargo, el desarrollo de los acontecimientos durante el proceso de subrogación es más o menos así:
- El departamento jurídico interno de GEICO podría enviar a Betty una carta de demanda para que les reembolse los daños de Sally.
- Si Betty hace caso omiso de la carta o se niega a pagar, GEICO podría interponer una demanda contra Betty, nombrando a Sally como demandante. Sally no tiene defensa porque es claramente culpable por saltarse un semáforo y chocar contra el coche de Sally.
- En última instancia, un tribunal concedería a GEICO el derecho a dictar sentencia contra Betty por la cantidad que tuviera que pagar a Sally por daños y perjuicios.
¿Qué ocurre cuando alguien le nombra en una reclamación por subrogación?
Si recibe una carta de subrogación en la que se le notifica que se le ha citado en una reclamación, puede sentirse inseguro sobre los pasos a seguir. Una vez más, la forma de responder a la reclamación depende de si tiene seguro.
Con seguro
Si usted tenía seguro de automóvil en el momento del accidente, su aseguradora es responsable de cualquier reclamación de subrogación contra usted. Sin embargo, es su responsabilidad contractual notificar a su proveedor de seguros inmediatamente después de que ocurra un accidente, independientemente de quién lo haya causado. Si no informas del accidente con prontitud, tu compañía de seguros puede tener motivos para denegarte la cobertura. En teoría, si una compañía de seguros le notifica una reclamación de subrogación contra usted, su proveedor de seguros ya debería conocer el accidente.
Suponiendo que hayas notificado correctamente a tu compañía de seguros el accidente y la reclamación de subrogación en tu contra, deberían cubrir la reclamación sin dudarlo. Lo normal es que la compañía de seguros intervenga y gestione la reclamación de subrogación en su nombre. Como ya se ha dicho, suele haber muchas posibilidades de que las compañías de seguros puedan resolver la reclamación internamente. Sin embargo, usted debe estar preparado para cooperar con su proveedor. Es posible que tengan preguntas sobre el accidente y quieran hacer su investigación para determinar la culpa.
Sin seguro
Si recibe una carta de subrogación por correo y no tiene seguro, tendrá que defender la reclamación por su cuenta. La mayoría de las aseguradoras seguirán reclamando daños y perjuicios a quien no tenga seguro. Tienen poco que perder persiguiendo a alguien que tiene la culpa. La mayoría de las aseguradoras envían las reclamaciones por subrogación a una agencia de cobros. En muchos casos, la agencia aceptará menos de la cantidad total a liquidar para recuperar algo.
Si la compañía de seguros presenta una demanda y consigue que el tribunal dicte una sentencia en su contra, sigue sin haber garantías de que puedan recuperar ningún dinero. Si la compañía de seguros tiene una sentencia en su contra, tienen las mismas herramientas para cobrar que cualquier otro acreedor. El mayor peligro de no pagar una sentencia es que la compañía de seguros puede embargar cualquier propiedad que usted tenga, embargar su salario u obtener dinero de cualquier cuenta bancaria que usted tenga.
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¿Qué es la renuncia a la subrogación?
La mayoría de las pólizas de seguro de automóvil contienen cláusulas que permiten la subrogación. Sin embargo, no siempre ocurre lo mismo con otros tipos de seguros. En algunos casos, las empresas firman contratos que incluyen una renuncia a la subrogación. Por ejemplo, pensemos en la empresa XYZ, que contrata a una empresa para que le lave los cristales. La empresa no quiere ser responsable si un limpiacristales se cae de una escalera o andamio.
En este caso, renunciar a la subrogación impide que el limpiacristales lesionado reasigne su derecho a demandar a la empresa XYZ a su aseguradora. Una vez que la compañía de seguros del limpiacristales paga por las lesiones, no puede demandar a la empresa XYZ. Los contratos de arrendamiento de viviendas y locales comerciales también suelen incluir cláusulas de renuncia a la subrogación, que impiden al seguro del inquilino demandar a la empresa arrendataria o al propietario por daños relacionados con lesiones sufridas en la propiedad.
Firmar un contrato con una renuncia puede crear problemas legales porque algunas pólizas de seguros tienen un lenguaje que prohíbe a los asegurados interferir con el derecho del proveedor de seguros a la subrogación. Renunciar a su derecho de subrogación podría constituir un incumplimiento de contrato con su proveedor de seguros. Si alguien le ha pedido que firme una renuncia a la subrogación, es mejor que lo hable con un abogado con experiencia y con su proveedor de seguros.
¿Cómo puede ayudar un abogado especialista en subrogación?
Algunas personas asumen erróneamente que las reclamaciones por lesiones y daños materiales son bastante sencillas. Usted presenta una reclamación a la compañía de seguros y ellos pagan. Por desgracia, no siempre es tan sencillo. Las reclamaciones por daños materiales y lesiones por accidente tienen muchas partes móviles, y las compañías de seguros prestan mucha atención a dónde va el dinero. Aunque estén dispuestas a pagar las indemnizaciones a los asegurados que lo necesiten, no se harán cargo de las pérdidas cuando el asegurado no tenga la culpa.
En algunos casos, las compañías de seguros luchan enérgicamente para demostrar que su asegurado no es responsable de ningún daño. Independientemente del lado de una reclamación de subrogación en el que se encuentre, lo mejor es consultar con un abogado para asegurarse de que todo va bien con una reclamación. Sin embargo, si usted ha recibido la notificación de que una compañía de seguros ha presentado una demanda de subrogación en su contra, usted debe discutir su situación con un abogado con experiencia en subrogación.
Si ha sufrido lesiones en un accidente de coche u otro tipo de accidente, no debe dejar que una compañía de seguros actúe en su nombre. Ellos tienen en mente los mejores intereses de la compañía, no los de sus asegurados.
Un abogado experto en lesiones personales entiende el proceso de subrogación y exactamente lo que significa el contenido de una carta que usted recibe. También tienen el conocimiento y los recursos para utilizar la ley a su favor, por lo que tiene las mejores posibilidades de recuperar la máxima indemnización posible por sus lesiones. Dejar que su aseguradora actúe en su nombre le pone en riesgo de perder la indemnización que merece.
