En la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales, el perjudicado tratará directamente con la compañía de seguros de la otra parte. Sin embargo, la cobertura de responsabilidad civil puede resultar más complicada de lo que pensabas en un principio, sobre todo en casos de responsabilidad controvertida.
¿Cómo funciona la cobertura del seguro de responsabilidad civil? ¿Cuándo puede solicitar una indemnización a través de la cobertura del seguro de responsabilidad civil de otra persona? Un abogado de lesiones personales puede responder a muchas de sus preguntas sobre el seguro de responsabilidad civil y cómo se puede aplicar a su reclamo.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?
Muchas personas y empresas tienen un seguro de responsabilidad civil que les ayuda a protegerse cuando su negligencia causa un accidente que daña a otra persona. El tipo de cobertura de responsabilidad civil puede influir en el grado de protección que ofrece, incluido lo que pagará la compañía de seguros.
Seguro de automóvil
El seguro de automóvil de responsabilidad civil ofrece protección cuando la responsabilidad de un conductor provoca un accidente que causa daños al vehículo de otra persona o lesiones a otra persona. En California, los conductores deben tener un mínimo de 5.000 dólares de protección contra daños materiales y 15.000 dólares de protección mínima contra lesiones corporales por persona. La protección contra lesiones corporales suele ofrecer 30.000 dólares para todas las personas lesionadas en un accidente de coche, incluso si el accidente implica múltiples lesiones.
El seguro de responsabilidad civil no protege al conductor que causa el accidente. Aunque algunos conductores optan por otro tipo de protección, como el seguro de colisión, la protección por responsabilidad civil solo asiste a la parte perjudicada por las acciones negligentes de ese conductor.
Seguro de bienes
Muchos propietarios, incluidos los arrendadores, contratan un seguro de propiedad para un edificio. Además de proporcionar cobertura si algo le ocurre al edificio en sí, el seguro de propiedad también proporciona una protección muy necesaria si la negligencia del propietario del edificio provoca una lesión grave.
Supongamos, por ejemplo, que el dueño de una propiedad privada tiene unas escaleras en mal estado en la parte trasera de la casa, que salen de la terraza. Cuando alguien visita esa propiedad, el propietario no advierte debidamente a esa persona sobre las escaleras peligrosas, y la otra parte sufre una lesión grave. Como resultado, la parte perjudicada podría tener derecho a reclamar una indemnización a través del seguro de propiedad del propietario.
El seguro de propiedad también puede ayudar a proteger a los propietarios de locales comerciales. Por ejemplo, si el mantenimiento deficiente de un establecimiento minorista provoca lesiones de las que el propietario podría ser responsable, el seguro de propiedad podría intervenir e indemnizar a la persona lesionada.
Seguro de responsabilidad civil profesional
Muchos empresarios tienen un seguro de responsabilidad civil empresarial: un seguro que ofrece protección cuando la negligencia del empresario, o de sus empleados, causa lesiones graves a alguien que utiliza la empresa o sus servicios.
El seguro de responsabilidad civil empresarial puede depender del tipo de negocio: por ejemplo, los propietarios de gimnasios pueden necesitar una protección más sólida que el propietario medio de una tienda, ya que los gimnasios suelen implicar actividades propensas a lesiones que tienen una mayor probabilidad de causar graves problemas a la parte perjudicada.
Seguro de negligencia médica
La mayoría de los médicos y hospitales tienen un seguro de negligencia médica que indemniza a los pacientes cuando un médico o profesional sanitario comete un error, a menudo por negligencia o descuido, que provoca lesiones graves.
La negligencia médica puede causar problemas sustanciales en la vida de un paciente, especialmente si incluye un error quirúrgico o un "evento nunca ocurrido", y el seguro de negligencia médica ayuda a garantizar que el paciente recibirá la asistencia y la indemnización que merece por esas lesiones.
¿Cómo funciona la cobertura de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil suele ser la principal línea de indemnización y cobertura cuando alguien sufre lesiones graves en un accidente causado por otra parte. Esa cobertura de seguro puede proporcionar una ayuda vitalmente necesaria, sobre todo cuando se trata de lesiones graves que han provocado inmensos gastos de bolsillo.
Aunque se puede reclamar una indemnización a alguien, incluida una empresa, que no tenga seguro de responsabilidad civil, las personas lesionadas pueden tener muchas más dificultades para obtener una indemnización, especialmente si esa persona o entidad no dispone de activos financieros sustanciales.
Por otra parte, las personas lesionadas deben tener presente que el seguro de responsabilidad civil existe para proteger a la parte responsable y evitar la responsabilidad personal en caso de accidente. Las compañías de seguros también buscan ganar dinero, en lugar de proporcionar una inmensa protección a las personas que han sufrido lesiones graves. Como resultado, usted debe esperar que la compañía de seguros actúe en su propio interés, no en el suyo.
Cuando la negligencia de otra persona causa un accidente, la parte perjudicada puede presentar una reclamación contra la compañía de seguros de la parte responsable.
La parte responsable, en una reclamación al seguro, incluye a cualquier parte que haya causado o contribuido al accidente por negligencia.
En general, para fundamentar una demanda por lesiones personales, la parte perjudicada, o el abogado de la parte perjudicada, tendrá que probar varias cosas clave para fundamentar una demanda por lesiones personales.
En primer lugar, el perjudicado debe demostrar que la parte responsable tenía un deber de diligencia para con él. Por ejemplo, en un accidente de tráfico, una demanda por lesiones personales parte del supuesto de que todos los conductores tienen un deber de diligencia para con todos los demás usuarios de la vía pública, incluidos los motociclistas, conductores y pasajeros, peatones y ciclistas.
En segundo lugar, el perjudicado tendrá que demostrar que la parte responsable cometió algún acto de negligencia que provocó el accidente. En un accidente de coche, la negligencia incluye acciones descuidadas, imprudentes o simplemente despistadas: enviar mensajes de texto y conducir, no ceder el paso, beber y conducir, exceso de velocidad o ignorar las señales de tráfico, por ejemplo.
Por último, el perjudicado tendrá que demostrar que ha sufrido una lesión debido a la negligencia de la parte responsable. La mayoría de las veces, las demandas por lesiones personales implican lesiones que suponen costes financieros para la víctima. Incluso el coste de unos huesos rotos puede aumentar sustancialmente después de un accidente, sobre todo si la víctima requiere cirugía o fisioterapia tras la lesión.
Trabajar con un abogado puede hacer que sea más fácil establecer que usted tiene motivos para una demanda por lesiones personales y armar un paquete de demanda convincente que muestre la compensación que usted puede merecer por sus lesiones. A menudo, las personas lesionadas encuentran que un abogado puede identificar áreas de compensación que pueden no haber considerado.
La compañía de seguros investigará la reclamación.
Las compañías de seguros tendrán que investigar todos los aspectos de una reclamación antes de decidir si pagan la indemnización. En algunos casos, la parte responsable puede hacer que la reclamación progrese más fácilmente aceptando su responsabilidad en el accidente.
Supongamos, por ejemplo, que ha sufrido lesiones en un accidente de tráfico. Si el conductor responsable admite la responsabilidad del accidente, la compañía de seguros puede hacer avanzar el proceso más rápidamente. Si, por el contrario, el conductor responsable se niega a aceptar la responsabilidad del accidente, la situación puede requerir una investigación más profunda.
La investigación de su reclamación puede incluir varios elementos críticos.
#1. El accidente en sí
Dependiendo de la complejidad de la situación y de cómo se haya producido el accidente, la investigación del mismo puede llevar bastante tiempo. En el caso de un accidente de coche, por ejemplo, la compañía de seguros puede tener que mirar:
#2. Declaraciones de testigos
La compañía de seguros puede tomar declaración tanto a su conductor como al perjudicado. A continuación, la compañía de seguros buscará información de cualquier otra persona que pueda haber visto el accidente.
Si bien las declaraciones de los testigos pueden resultar vitales para determinar lo que provocó un accidente, las compañías de seguros también tendrán en cuenta el hecho de que las declaraciones de los testigos pueden no resultar del todo exactas, especialmente a medida que pasa más tiempo después del accidente. Los testigos pueden empezar a suprimir recuerdos traumáticos o incluso tener opiniones sesgadas sobre lo que provocó el accidente.
#3. Informes de accidentes
Después de un accidente de coche, especialmente un accidente de coche con importantes daños materiales o lesiones, los conductores implicados en el accidente deben informar a la policía. La policía acudirá al lugar del accidente y redactará un informe que establezca algunas pruebas del accidente, incluida una impresión inicial de lo que pudo causarlo.
En otros tipos de accidentes, incluidos los accidentes de responsabilidad de las instalaciones, la empresa puede redactar un informe de accidente que ayudará a establecer lo que puede haber llevado al accidente.
#4. Pruebas de vídeo o fotográficas
Los vídeos y las fotos pueden resultar esenciales para determinar exactamente qué ocurrió durante un accidente y cómo pudo ocurrir. Muchos conductores utilizan ahora cámaras de salpicadero para ayudar a proporcionar pruebas después de un accidente. En otros casos, es posible que tenga imágenes de cámaras de tráfico o de seguridad que pueden ayudar a proporcionar pruebas de vídeo del accidente.
Si no tienes acceso a imágenes de vídeo, es posible que tengas fotos del lugar del accidente. Esas fotos pueden facilitar a la compañía de seguros la recreación del accidente y hacerse una idea más precisa de lo que pudo provocarlo. Por ejemplo, si un pasamanos roto le causó lesiones en un resbalón y caída, es posible que desee tomar fotos de los daños a la barandilla y cómo se produjo.
Sus lesiones
La compañía de seguros también querrá investigar las lesiones que sufrió en el accidente. Es posible que tengas que aportar tu historial médico, pruebas fotográficas de tus lesiones e incluso una declaración sobre cómo esas lesiones han afectado a tu vida.
Tenga en cuenta que puede ser conveniente que hable con un abogado antes de comentar sus lesiones y limitaciones con la compañía de seguros, ya que ésta puede buscar formas de minimizar la indemnización que tiene que pagar tras su accidente.
La compañía de seguros determinará lo que está dispuesta a pagarte.
La compañía de seguros, tras examinar las pruebas relacionadas con el accidente, tomará una determinación interna sobre el mismo. Esta determinación incluirá quién es probablemente el responsable del accidente, así como la indemnización que usted puede merecer por sus lesiones.
Recibir un acuerdo inicial puede hacer que muchas víctimas de accidentes sientan un gran alivio. Una oferta de liquidación puede parecer oportuna, especialmente cuando las facturas médicas comienzan a acumularse. Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros utilizarán una escala que ofrece sólo un porcentaje de la compensación que realmente se merece como parte de una oferta de liquidación inicial.
Contar con un abogado que evalúe su reclamación puede facilitar la determinación de la indemnización que realmente merece por sus lesiones.
Tiene derecho a aceptar o rechazar una oferta de acuerdo.
Cuando reciba una oferta de acuerdo, no tiene por qué aceptarla. En muchos casos, usted puede encontrar que tiene más sentido seguir negociando a medida que persigue la compensación que realmente merece por sus lesiones. Su abogado puede emitir una contraoferta que incluya la indemnización que usted considera que realmente merece, basándose en sus lesiones reales y en los retos, incluidos los económicos, a los que puede haberse enfrentado como consecuencia de dichas lesiones.
Evalúe cuidadosamente una oferta de acuerdo para determinar si refleja la indemnización que realmente merece por sus lesiones. Si la oferta no parece justa, un abogado puede ayudarle a luchar por la indemnización que realmente merece.
A menudo, la compañía de seguros tampoco aceptará la primera oferta de indemnización que usted le presente. La aseguradora puede volver con otra oferta que incorpore algunos, pero no necesariamente todos, los elementos indemnizatorios que usted ha señalado.
Es posible que tenga que pasar por varias rondas de negociación antes de llegar a un acuerdo que le convenga tanto a usted como a la compañía de seguros. En algunos casos, su reclamación puede tener que ir a los tribunales para llegar a una resolución justa.
¿Necesita un abogado que le ayude con una reclamación por responsabilidad civil?
Si usted ha sufrido una lesión grave debido a la negligencia de otra persona, tener un abogado de su lado puede hacer una gran diferencia en la búsqueda de una indemnización por sus lesiones a través de una compañía de seguros.
Póngase en contacto con un abogado de lesiones personales cerca de usted tan pronto como sea posible después de su accidente para obtener más información sobre cómo hacer frente a la compañía de seguros de responsabilidad civil y recibir el apoyo que se merece.
